用经济学思维看世界（6）——金融的力量（上）

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如果经常看财经郎眼的朋友一定都知道郎咸平和王福重关于应该金融立国还是制造业立国的观点之争，两人争论好几次了，郎咸平认为制造业才是创造真正财富的行业，而金融业只不过是财富的再分配，并不直接创造财富。而王福重则认为金融业不但创造财富而且也更加重要，制造已经是我们的强项了但金融业我们还是很落后。

对于这个问题，郎咸平的粉丝经常会说金融业就是为制造业服务的，金融又不能当饭吃，没有制造业，光有金融有屁用。拜托！如果你非要这样说，那农业才是最重要了，制造也业不能当饭吃！为什么改革开放大批的农民工要进城，因为农业的效率大幅提高了，而人对于粮食的需求也是有限度的，那就不需要这么多农民了。

所以在那个时代，发展制造业就比农业重要。如果还有人叫嚷说农业才是最重要的所以必须优先发展农业，那只能说这些人的认知能力已经严重跟不上经济增长的脚步了。因为这些问题并不是二选一的选择题！

金融业很重要我想这点应该还是会有很多人赞同的，但金融业相对于制造业来说，就要显得复杂的多了，那么金融业是如何创造财富的，如果不通过学习经济学知识是很难理解的，只有用经济学的思维看世界，才能发现金融正真的力量。

关于金融业创造财富，我就举一个我身边的例子吧！

我一个朋友是做时下最热门的P2P互联网金融的，我自己也买了很多他们的金融产品。他们主打的一款金融产品是为企业提供政府工程的投标保证金的资金需求。

这些企业每次参加政府工程投标都要先缴纳一笔保证金，而这笔几万到几百万不等的资金大概要被政府冻结一个月左右的时间，因为这笔费用是不管是使用时间还是金额都是不确定的，所以对于企业来讲，每次缴纳保证金的时候，如果能够迅速借到这笔钱然后到期马上归还那肯定是最好的，而现在的银行体系显然满足不了这种需求。

如果要专门从银行贷一笔款应对这种金额和使用时间都不确定的保证金，那可能就需要先借一大笔钱躺在企业账户上，所以实际的资金使用效率是非常低的，而这款金融产品就解决了这个问题，虽然企业要付出的利息看起来要高一些，但企业可以按自己所需金额和使用期限迅速筹集资金，那资金使用效率就达到了100%，总体上肯定是降低了成本的。

而对于投资者来说，因为平台每天都有这样的产品发售，我的上一笔投资到期了就能马上买新的产品，而且每一笔投资周期只有一个月左右比较灵活，10%左右的年化收益率跟现在的银行一年期1.5%利率相比，这个差别你懂的。所以对于投资者来说收益是大幅增加了。

可能有人会顾虑安全性的问题，那这个时候银行又派上用场了。这家互联网金融公司通过跟平安银行合作，这些企业借过去的钱都是被平安银行监管着的，必须专款专用。也就是说这笔钱企业到手之后只能往政府的招标账户上打，企业自己提不出来也无法往其他地方转账，而政府把这笔钱退回企业账户后，这个钱又只能回到这家金融公司账户上，然后金融公司再加上利息一起退回投资者账户上。这个监管过程对银行来讲太简单了，所以银行也能通过这款金融产品轻松赚取了一笔手续费。

不过这个世界上没有绝对100%安全的东西，就算把钱存银行也可能会丢，那么担保公司这时候又派上用场了，担保公司全额本息担保，即便万一真的出了什么意外，担保公司也会全额赔偿本金和利息。而对于担保公司来，他们可以通过大数据计算出风险成本，基本上也是一笔稳赚的生意。

而对于这家金融公司来说，企业付给他们的利息，减去付给投资者的利息和上银行还有担保公司的费用，就是他们的毛利率，虽然我也不知道这中间利润有多少，但应该还是不错的。而且他们还会从利润中提取一部分作为风险保证金，这又让投资者多一份保障。

那我们再看整个过程看，企业节省了金融成本、投资者增加了投资收益、银行、保险公司、金融公司，大家都获得了利润，这其实就是典型的金融业创造的财富。

如果你认为我上面说的都是个案，整体金融业并没有创造多少财富，那就说明你还是没有真正了解金融业。下面我在通过一个更宏观层面来看看金融业是如何创造巨大的财富的。

罗辑思维有一期视频题目叫：“改变世界的箱子”，说的是集装箱之父麦克莱恩因为发明集装箱并推动整个人类社会进入全球化带来20世纪全球经济财富大爆发的故事。

这场集装箱带来的海运效能革命让海运成本降低了95%。于是全球化这辆造富机器加足了马力，为全球带来了一场巨大的财富盛宴。那么这种如此巨大的系统创新是靠什么力量推动的呢？是麦克莱恩的聪明，是因为发明集装箱的灵感，其实这些都不是最重要的，因为集装箱的灵感很早就有人想出来了，麦克莱恩最开始的集装箱就是从其他厂里现成的买过来的。为什么别人没做成功，因为面对这么巨大的系统创新任何人都会显得能力不够，最后推动这次创新成功的最主要力量，其实就是金融的力量！

如果没有借助花旗银行的金融创新，麦克莱恩不可能通过融资并购完成蛇吞象兼并整个泛大西洋轮船公司，那集装箱带给人类的福利就不知道什么时候才会到来，全球化的进程就会大幅滞后，那么也就不会有中国的改革开放30多年的经济发展奇迹了，而我们现在的生活，肯定会大打折扣的。

集装箱系统诞生后，促进这种系统迅速升级并进一步提升效率的也还是金融的力量。因为集装箱发明后，航运企业就更需要大量资金尽快提升效率提高竞争力。通过融资和贷款迅速募集到一大笔钱然后制造更大型的船才是唯一出路。

所以从最开始集装箱系统开始运行到发展出巴拿马级别的货船再到马六甲级别的货船。发展速度远远超过企业正常扩张的速度，金融业在这个过程中扮演了杠杆的角色，让一切效率加速再加速，而我们都知道每次效率提升都会给人类社会带来增量财富。

这还仅仅只是集装箱这么一个例子我们就可以看出金融业对经济发展的巨大推动，其实放到所有行业，也都离不开金融业的支持。现在几乎任何一家企业需要借款需要融资，就说明这些钱能带给他更大的收益，那些借钱的企业购买机器设备扩大产能降低成本创造更大的收益，这些都是金融创造的价值。

所以从这个角度我们应该就能看出金融业实际上为我们创造了巨大财富，而不是郎咸平说的只是财富的再分配。

那么现阶段发展金融业有哪些重要意义呢？这个问题留到下篇再讲。

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文章转载自微信公众号：奔向自由之路