穷忙族、月光族、储蓄族、理财族—你属于哪个段位
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穷忙族
穷忙族是指有工作的贫困阶层，这类人工资收入一般在中低水平，虽然一直忙忙碌碌却终生过着贫困的生活。他们普遍财商比较低，别说对理财没概念了，就连他们自己辛苦赚到的钱有很大一部分都是白白进入了别人口袋。
很多人都应该听说过一个心理学实验，幼儿园老师给一个班的小孩每人分一颗糖并告诉他们，我现在要出去一下，你们也可以现在就吃这颗糖，但现在吃了就没有下一颗了。如果我回来后你们还没吃手里的糖，那我就再给你一颗糖。
结果是很多小孩都是在3分钟内就等不耐烦了也就把糖吃了，只有不到三分之一的小朋友等到了15分钟后老师回来拿到了第二颗糖。
后续的跟踪调查就发现，那些能坚持到老师回来的小孩长大后，他们的个人生活状况以及幸福感都要普遍比那些那些没有拿到第二颗糖的人要好的多。而那些3分钟内就把糖吃了的小孩长大后，大多都过着忙碌而又贫穷的生活。
前段时间趣店在纳斯达克上市，上市第二天市值就突破了100亿美金，趣店主要做小额消费贷款，这类无抵押现金贷的一个特点就是金额虽然不高，但利息却非常的高。基本上能达到年化利率50%到100%，最高的甚至能达到年化500%。
根据趣店的财务报表，2017年上半年的利润是9.73亿美元，要知道趣店做的都是几百几千块的小额消费贷款业务，而且像趣店这样的消费贷公司有几百家，由此可见这个的群体规模有多大了。而这个群体里大部分人都是我上面定义的“穷忙族”。他们的这种行为其实就是跟那些迫不及待的吃第一颗糖的小朋友是一样的。
他们接触到这种小额现金贷之后，就抵抗不了这种提前消费的欲望了，刚开始他们可能只是为了买一个苹果手机、一个笔记本电脑，或者一次旅行，他们会认为自己每个月只需要支付一定利息就可以让自己提前满足一下欲望也没什么不好的。
如果只是偶尔一次放纵一下自己也确实不是什么大事，但问题是一旦他们打开了提前满足的欲望之门，就会有更多的欲望不断被释放出来了，不断的提前满足欲望就需要不断的加大借债的规模，到最后可能他们的大部分辛辛苦苦赚到的钱，大部分都是用来支付利息了。于是就陷入了越穷越忙，越忙越穷的状态。
可能有人觉得这些现金贷公司也太坏了，如果你不要借钱给这些人他们就不会陷入这种穷忙的状态了，其实这些人只要不改变这种认知模式，生活中有很多陷阱都可以让他们陷入穷忙的状态。
维钢老师提到过一个他在美国看到的一个奇怪的现象，有一些美国的黑人，他们天天住旅馆，而他们超过一半的收入都用来付旅馆费了，有人就去问这些人，你们为什么不去租房子住呢，这样费用就能省好几倍了啊！结果他们说：租房子要一次性先交3个月的房租加上一个月的租金作为押金，我哪里这么多钱啊！
其实他们只要想办法把这笔钱先凑齐，经济状况马上就会有巨大的改善了，几个月的房租也不是什么巨款，不管是去借也好，自己先省吃俭用慢慢存钱也好，可以去朋友同事家借宿睡沙发睡地板都可以，甚至可以露宿街头，只要把旅馆费省下来凑够前几个月房租，生活状况立马就可以大幅提升了，而且因此就可以长期受益了。但是那些人就是不会想着改变这种状况，陷入了穷忙的状态。
月光族
月光族是指一群当月赚的钱当月就花光的这样一个群体，他们的生活状况比穷忙族要好一些，他们的理财观念认为，钱放着只会贬值，银行利息根本跑不赢通货膨胀，所以存钱是不划算的，把赚的钱当月就花完才能发挥钱的最大价值。
虽然他们这种观念也有一定的道理，但他们只从金钱的购买力这一个维度去理解理财是非常狭隘的，这种理财观念将会导致晚年生活比较悲催。
一般人如果只是通过上班赚取收入的话，每个人的收入水平在工作生涯前20年左右可能是一路上升的，但之后可能就是会慢慢下滑了，到退休之后那点可怜的退休金更是无法跟收入高峰时期相比的。
从幸福感的角度来讲，人们的生活水平要不断提升才会感觉到幸福，而月光族在过了收入巅峰的时候，因为收入下降，无法维持之前的生活水准，幸福感将会一直走下坡路，这种体验是非常痛苦的。
储蓄族
储蓄族在中国是一个庞大的群体，他们具有一定的危机意识，会把多余的钱先存起来为将来做打算，他们大多接受了勤俭节约是传统美德的价值观，他们除了生活的正常开销以外，把赚到的大部分的钱都存到了银行，过着精打细算的节俭生活。
而储蓄族中有一部分人可能会比较极端，他们的理财观念可能受到了老一辈的影响，特别是那些经历过大饥荒的时代老一辈人，他们极度缺乏安全感，所以平时就是能省则省，把可以节省下来的财富全部存了起来完全压制了自己的欲望。
储蓄族的理财观念有两个问题，一是虽然他们存了不少钱但他们却没有能力通过投资让财富增值，只会存在银行里最后连通胀都跑不赢，眼睁睁的看着辛苦赚来的血汗钱不断贬值。
二是一些人平时可能太过节俭，以至于长期下来这种节俭都成了很自然的习惯。等他们年老了之后就算存了很多钱依然只会过着节俭的生活，这样的人生也是相当悲催的。
理财族
这里我先给理财下一个定义，理财并不仅仅是通过投资让自己的资产保值增值，这只是理财的一个方面，理财应该包括全方位打理自己的财富，包括工作赚钱，如何花钱，存钱投资等一系列行为，理财族就是通过打理一生的财富让自己的人生总幸福指数尽量达到最大化。
关于如何通过投资理财赚钱，这是一个非常复杂的问题，我前面也写了几篇关于这方面的文章，这是需要学习很多知识才能掌握的技能。而作为一个理财族，除了要学会投资，更需要养成良好的消费观念。下面就通过几个关键词来了解一下。
1、量入为出。
通俗的解释就是根据自己的收入的多少来决定开支的限度。这个限度怎么定每个人可以根据自己的情况决定，但是开支一定要少于收入，也就是一定要有剩余，不能像月光族那样赚多少就花多少，更不能像穷忙族那样透支未来的收入。只有这样才能有余钱进行投资让财富增值。
同时我也不建议长期的过度的节俭。毕竟人的生命只有一次，你赚的钱再多也不是属于你的，只有你一生花掉的钱才是真正属于你的，赚钱并不是最终的目的，赚到的钱更合理的花出去才是我们应该要追求的。所以我认为合理的支出应该是介于月光族和储蓄族之间的一个范围，每个人可以根据自己的情况而定。
2、延迟满足
年轻的时候特别是刚开始有收入的前几年，要尽可能的把更多的收入用来投资，延迟满足自己的欲望，让更多的钱用来投资。这样做至少有两个好处，第一个好处是把自己的欲望起点压的比较低，以后再逐步释放自己的各种欲望，这样做的性价比会比较高。
想象一下，一个富二代还在上学的时候就开始开跑车了，毕业几年后他自己赚钱自己买了一辆新的豪华跑车。而你从毕业时一无所有然后努力打拼几年后有了一辆自己的小车，哪怕你的车价格跟那位富二代差了几十倍，此刻你的幸福感并不比他要差，而且你的这种幸福感可能会比他更加持久。因为你的起点比较低获得同样的幸福感所需要的代价就比较低。
第二个好处是可以更好的享受复利的奇迹带来的巨大价值，复利的最好的朋友就是时间，越早的投入越能享受复利带来的好处，只要给予足够的时间，复利就能发挥它惊人的力量，这一点是经常被人忽略的。
人们总是愿意高估自己短期收益低估长期的收益，主要就是不了解复利的力量。比如大多数人对于股票的预期就是这样的，你要是跟他说你预期一年赚20%，他们是根本看不上眼的，他们的心里预期估计至少要翻倍才能满足。但同时他们又会觉得如果现在投资一笔钱在将来几十年后能赚几十倍是一件非常厉害的事情。但其实只要你现在投资一笔钱能够保持平均一年赚20%的速度，30年就能涨237倍，这就是复利的力量。
3、资产账户管理
我们还可以把工作收入的资产和投资的资产分开作为独立的两个账户管理，工作收入账户每年拿出一定比例用来维持正常的生活开销，其余部分投入到投资账户中用来投资。然后在投资账户在积累几年之后，就可以在以后每一年的投资收益中拿出一定比例拿出作为奖励自己满足自己的欲望。
为什么不直接把工作收入多拿一部分出来用来满足自己而是要把钱投入投资账户再从投资账户的盈利中再拿一部分出来满足自己的欲望呢？
这样做的好处就是能够更强烈的感受到投资收入带来的好处，才会有更强的动力去学习提升投资的水平提高投资收益率满足自己的欲望。
4、增长见识
赚钱并不是最终的目的，人生的目标在于获得更多的幸福感，钱只是用来获取幸福感的最好的工具，但如果你不善于使用这个工具，那你获取幸福感的效率就会比别人差很多。
要想更好的使用金钱这个工具，就需要更多见识。一个挑粪工的理想是拥有一个金粪勺，那是因为他们既不知道有钱人可以不用工作，也不知道有钱人花钱除了买金子还可以买到很多更好玩的东西。
现在的一些没读过书的老人，即使他们的后辈赚了很多钱拿给他们花他们也不知道该怎么花，他们不懂的使用数码产品，他们不会开车，他们也不认识任何奢侈品的品牌。他们除了买点好吃东西之外真的不知道还可以买什么，这就是一个人的见识决定的。
要想使用好金钱这个工具，就需要增加多方面的见识，这样就可以让我们在更多的不同的维度去体验这个丰富多彩的世界，同样多的钱从更多的维度满足欲望的所获得的幸福感性价比是最高的，因为任何一个维度的消费体验都会随着投入的增加变得越来越不划算。
比如你一天只有10块钱支出用来吃饭，现在增加到100块，对你的幸福感提升是非常巨大的，而如果在100元的基础上再增加100元，这个差别就没那么大了，而这个一百块钱花在其他地方，比如之前每天挤公交还要转车，现在可以直接叫滴滴快车，不用挤来挤去早上还能多睡一会儿懒觉，这个幸福感提升也是非常明显的。
而当你的财富已经可以让衣食住行各方面都达到一定的消费水准之后，就需要用你的见识和知识去拓展其他维度来提升幸福感，通过学习更多的知识和培养更多的兴趣爱好对于提升幸福感是非常有帮助的。
如果你了解了犹太文明的历史，从三王时代的兴衰再到近现代的重新崛起，如果你了解了犹太教、基督教、伊斯兰教这三大宗教的起源以及冲突，你再去以色列旅游耶鲁沙冷旅行的时候，在你眼中看到的圣殿山就不单单只是一些漂亮的古老建筑，而是比别人多了很多文化上的体验。
借用罗胖的一个段子：面对美景，别人只能喊一句：卧槽，真他妈美啊！而你却能说出：大漠孤烟直，长河落日圆。那你的钱花的就比别人值！
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文章转载自微信公众号：奔向自由之路
