当别人向你借钱时正确的应对姿势

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前几天我厂里发生了一件事，一个员工请了3天假回家，结果过了一个礼拜了还没回来，这时候有好几个厂里的员工陆续来找我，说那个员工借了他们钱，还给我看他们的聊天记录和转账记录，每个人大概几百元到一千元左右。我了解了一下那个员工的工资未发的也就一千多块，而他借走的钱已经远远超出他的工资了，所以基本上可以确定那个员工是借钱跑路了。

我就问那些借钱给他的那些员工，几百块一千块钱对你们来讲也不是无所谓的小钱，他来厂里也才几个月，你们怎么就轻易借钱给他呢，难道你们以前就认识关系很好吗？结果他们都说不是的，只是因为有的在一个宿舍，有的在一起吃饭，只是普通的同事关系，但毕竟天天见面的人，不借又不好意思，而且他说了发了工资马上还，于是就把钱借给他了，没想到他就这样跑了，碰上这样的人真倒霉。

他们认为是运气不好碰到了小概率事件，确实借了钱不还的人在人群中应该只是很小的一部分，想想我们自己，再看看身边的人，借钱不还这种低劣的品质确实是非常少的。但如果你因此就推论出找你借钱的人不还钱的概率很低，那你就错了，因为概率很多时候跟你的直觉差别是非常大的。

我们先来看一个肝癌检测的例子，人群中肝癌发病率为万分之四，用现代医学的甲胎蛋白指标检测肝癌，如果是肝癌患者，检测的准确率为大概是99%，有1%的漏检率。如果不是肝癌的患者，检测的正确率为99.9%，有0.1%的误检率。

通俗点来说就是如果是肝癌患者，有1%的可能性会检测不出来，而如果没有患肝癌的人，有0.1%的可能性会被检测成肝癌。那么现在问题来了，如果一个人去体检，检测了甲胎蛋白指标呈阳性，那他真正患肝癌的概率是多少，说出来你可能会吃大吃一惊，这个概率大概是28.5% 。

可能你会问：为什么检测的准确率都已经达到99%以上了，结果还这么不靠谱啊，其实你仔细想一下也能想明白，肝癌的发病率只有万分之四，就是说平均一万个人里面只有4个肝癌患者，如果这一万人都去做检测的话，那4个患肝癌的人基本上都能被检测出肝癌，但那9996个没患肝癌的人因为0.1%的误检率，大概会有10个人被误检成肝癌，那一万个人就会有14个人被检测结果呈阳性，这14个人里因为只有4个真正的肝癌患者所以平均每个人真正患肝癌的概率就是28.5%。

上面的这些数字并不是我随意编的，而是所有医院里用甲胎蛋白法无差别检测肝癌的真实数据，28.5%就是真实的概率。

但如果是有些人出现了一些像肝癌类似的症状再去特意检查肝癌最后显示为阳性，那这个人患肝癌的概率就不在是28.5%了。假如患了肝癌的人50%会出现一些症状比较明显的症状，而没有肝癌的人有5%的人会因为其他疾病出现类似的症状，如果出现了这些症状后再去检查肝癌呈阳性，实际上患肝癌的概率就达到80%了。

现在再说说借钱的事，虽然借钱不还的人占人群中的比例非常低，但现实生活中找你借钱的人最终违约的概率跟整个人群比却是要高很多的，大部分信用良好的人，本来就不需要向别人借钱的，所以你就需要根据这个人的实际情况好好评估一下他不还钱的概率。

就拿我上面讲的厂里的那个员工来说吧，他来厂里才几个月，却从很多人手里都借到了钱，更奇怪的是这些人都知道他是一个喜欢赌钱的人，经常把钱输光，而且他借钱的借口明显很不可靠，前几天还说没饭吃，过几天又说要买车了所以先借点钱交定金。

一个工资都不够自己花的人，烂赌成性，编一些不切实际的理由找很多关系很一般的人借钱，你觉得他违约的概率是多少，我认为这种情况起码超过50%的可能性会违约。如果稍微通过理性的思考一下，一般人都会得出这个人很不靠谱的结论，但为什么却有那么多关系还很一般的人会借钱给他呢？

我之前的文章里提到过一本书，叫思考快与慢，就是讲人的思维系统分为直觉思维系统和理性思维系统，为什么这些人会借钱给这么不靠谱的人，主要就是自己的直觉思维系统给自己下的套，让他们身不由己。

借钱这种事都是突然发生的事情，别人突然问你借的时候，你根本来不及启动理性思维系统评估该不该借钱给他，如果不借的话用什么借口比较合理，这些都是需要时间思考的，但人的直觉思维系统在遇到突发事件的时候就会立刻抢先做出反应的，所以突然有个熟人开口向你借钱的时候，你第一时间只考虑了一下自己有没有钱可以借，如果有的话很可能就会先答应了。然后仔细一想觉得这事不太靠谱，但已经答应了又不好意思反悔，于是安慰自己说反正发了工资不还就找他要，所以最后还是借了。

我相信假如他们提前一天知道那个人会找他们借钱，让他们会有足够的时间去理性的评估这件事情，那情况肯定就大不一样了，大部分人都会找出一个合理的理由礼貌的把他拒绝掉，但现实中这种事不可能提前知道，那我们遇到不靠谱的人借钱的时候到底有没有办法避免被直觉思维系统给自己下套呢？

方法肯定还是有的，那就是你首先准备一个统一的理由，把这套理由训练成你的直觉，等有人向你借钱就直接先用这套理由先把他拒绝了，只要你这个理由听起来很合理就不会让你觉得不好意思，比如你可以说你的钱都投资股票、基金了，或者投资P2P了没到期拿不出来，这就是一个很好的理由啊。

如果碰到一些死缠烂打的人，叫你把股票基金卖了先借给他，那你就可以说出更多的理由，比如我股票被套了卖了会亏很多钱，或者说这几天有什么政策我的股票基金马上要大涨了，怎么能卖呢。总之你有很大的发挥空间，不像有些借口被别人一反驳就没退路了，自己反而变成理亏了。

那如果是自己关系很好的信用也很好的朋友，确实是急需用到钱，而自己也有能力帮他，不小心也把他拒绝了怎么办？其实这很好办啊，如果你先把他拒绝了，等理性的思考后又觉得可以借钱给他，那你完全可以找个其他理由借钱给他啊，比如你可以跟他说：哦！对了，我刚好有一笔股票或者基金的分红到账，或者说我刚好哪里有一笔投资明天到期，这样就可以了啊，主动权完全在你自己手里。

其实最主要的问题并不是把不该拒绝的人拒绝了，这又不是没法挽回的事，重要的是你在这种突发事件发生的那一瞬间能不能把这个准备好的理由搬出来，如果你自己本身没有投资，那这个借款就是一个谎言，我们在说谎言的时候难免就会有些心虚，就不一定能够脱口而出，那很可能又会让直觉思维系统抢占先机稀里糊涂答应下来了。

所以最好的办法就是你真的有在做一些投资，哪怕你只投资了部分钱，也会有底气理直气壮的说出这个理由，我自己就用这个理由拒绝过几个人，包括我一个很近的亲戚，因为我知道他平时经常赌钱，他找我说自己手头紧叫我先借一万块钱给他，我就很干脆的一口拒绝了，我就说我的钱都投资了股票和基金。

我以前就一直强调投资理财对每个人都很重要，我之前就有几篇文章写过，为什么每个人都应该要学会投资理财，今天又发现了这么个好用途，就是可以作为拒绝不靠谱的人借钱的理由，而且在道德上和心理上也不会觉得理亏，这其实也是一种降低个人财务风险的理财手段，所以说理财在生活中是无处不在的。

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文章转载自微信公众号：奔向自由之路