原创[新蜂观察]:浅议小微企业客户评分构建及应用

        作为普惠金融的重点发展对象,如何合理满足小微企业金融服务需求成为广泛关注的问题。向小微企业提供金融服务,首先要对小微企业有一个评价,了解能够为什么样的企业提供什么类型的服务。


        在个人客户评价领域,已经出现了非常多的客户评分,典型代表如芝麻信用,针对客户多方位的行为数据构建客户评价体系,得出客户信用的综合评价。小微企业,作为零售端的一部分,也具有类似特征,可以通过多维度数据构建客户评分。


一、小微企业客户评分构建


        客户评分模型是根据对于历史经验的总结,寻找与信用表现最相关的特征。多数情况下,企业主对小企业具有主导作用,因此构建小微企业客户评分通常需要综合考虑企业和企业主两方面。


      (1)企业评价指标维度

        企业评价可分为宏观、微观两个层面。宏观来说,主要涉及企业所处宏观经济环境。市场经济环境对小企业的影响是比较显著的,当地GDP水平、市场化程度、经济景气状况、金融风险水平,都会影响企业的经营状态。


        微观来说又可以通过企业基本信息、信用历史、履约能力、交易行为、企业关联关系等方面来观测。

 

        企业基本信息,主要描述企业特征。小微企业所处行业,会影响企业的违约概率,不同行业所面临的风险及盈利性水平都有差异。企业规模大小也是影响企业违约的因素之一,一般来说企业规模越大抗风险能力越强。

        

         通过企业信用历史了解企业过去的履约情况。可以通过以往信贷的产品、金额、还款情况、额度使用状况、抵质押质量等方面刻画企业信用历史,反应出企业的还款意愿。企业历史逾期状况也是评价客户信用状况的关键变量。


        企业履约能力可以通过企业的资金实力来体现。履约还款有还款意愿还不足够,还需要有履约的实力。最直接的表现是企业有足够的资产包括短期可变现的流动资产、固定资产、持有的债券、股票等金融资产等,可以用以保障偿付。另外企业的稳健经营,也是评价履约能力的一个方面,正常的水、电、租金缴纳,正常纳税、稳定的代发工资,合理的资金流入,稳定的股权结构均是稳健经营的表现。


        企业交易行为能够给出丰富的信息。企业资金结算频率、结算渠道、企业跨境贸易、交易对手信息等指标都是交易行为的体现。活跃的交易能够反应出企业的经营状态,如果企业与老赖、黑名单客户多有往来,那么可以视为一种风险信号,如果企业交易明显偏离主营业务,或者资金用途涉及高风险领域,则违约概率可能会升高。

 

        企业关联关系关注的是企业间、企业与关联人的风险传导。关联企业如果有强违约指征,对于企业来说也是风险信号;企业关联关系人如果出现违约事项,或进入黑名单,则对企业的风险状况也要更加关注。


          (2)企业主评价指标维度

            对小微企业来说,企业主对企业具有很强的控制能力,企业主的行为也可能折射到企业经营上。一个履约意愿薄弱的企业主,他的企业履约意愿也值得考量。衡量企业主可以参照个人客户信用评分来构建指标体系,包括身份信息、履约能力、信用历史、行为偏好、关系圈等方面。


二、小微企业客户评分的应用


        小微企业客户评分具有通用性、客观性、一致性等特点,可以广泛用于多个领域。但不可忽视的是,小微企业客户评分也存在着一定的局限性。一方面,客户能够获取的客户信息有限,比如有些客户水电、租金无法获取,有些客户信贷历史获取不全,均会导致对此类信息不充足的客户预测能力较弱。另一方面,评分是基于历史数据总结出的经验预测未来,因此季节性、经济周期波动会影响评分的准确性。因此直接将客户评分作为评判客户的唯一标准亦不妥当。因此在应用分数的时候也需要特别注意。


       (1)作为辅助营销策略

        将客户评分作为基础的客户评价用于营销场景。在推进普惠金融过程中,解决对大批量客户的识别和筛选问题,制定分层次的营销策略,有助于减少一定数量的无效营销,提高营销效率。


      (2)与其他信贷评分体系组合使用

        在小微企业信贷方面,客户评分可以与某项产品评分卡组合使用,客户层评分可以弥补产品评分维度单一的不足,产品评分专注于单项产品业务,又是对客户评分的补充。


      (3)作为辅助定价策略

        普惠金融并不是公益活动,它仍然需要根据市场性原则,让更多群体收益的同时,满足金融供给方的合理收益。客户评分是对客户违约概率的预测,依据“高风险、高收益”的原则,客户评分能够帮助金融提供方制定合理的定价策略。


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文章转载自微信公众号:新蜂数字金融

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