有住房贷款的人可以看看这篇文……

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最近几天没有什么好的内容可写,所以也就没有硬写。

不过,这两天群里有很多人问一个问题:住房贷款到底采取固定利率好还是浮动利率好?

由于问的人很多,我觉得这个问题可能也是很多人关心的问题,所以今天我们就简单的和大家说说这个问题。

文章不长,给大家提供一个思路。

我们先直接给结论:短期贷款的,比如小于5年的,建议采取浮动利率;5-10年的,自己看着办;长期贷款的,比如10-30年的,建议采取固定利率

我们先说说什么叫做固定利率和浮动利率。

所谓的“固定利率”就是指:无论以后贷款基础利率(也称LPR)是上调还是下调,你的房贷利率都不会有丝毫变化。

所谓的“浮动利率”就是指:以后贷款基础利率(也称LPR)上调或下调了,你的房贷利率也会跟着上调或下调。

如果你想在这两种利率之间“赚便宜”,那么你就要对未来的经济形势做一个判断:

1、如果未来经济形势不好,那么央行就可能会降息,这个时候采取浮动利率就比较划算——你每年还的贷款就可能会减少;

2、如果未来经济形势很好,甚至可能过热,那么央行就可能加息,这个时候采取固定利率就比较划算——经济形势好,你的收入增加,还款压力就会小了;经济形势过热,央行加息,采取固定利率也等于你每年的还款减少了。

那么中国未来的经济形势会怎么样?

这几年随着中美贸易战、世界逆全球化抬头、中国步入中等发达国家行列,未来的经济增长承受比较大的压力……

为了刺激经济的发展,就可能采取比较低的利率。

采取比较低的利率有以下的好处:降低贷款利率,企业就会去银行贷款,企业拿到贷款后就会扩大生产,扩大生产就需要招收更多的工人,这样就能拉动经济发展;降低贷款利率,已经有大量贷款的企业,每年偿还银行的贷款就少了,这样就能减缓企业的压力,这也能促进经济的发展;降低存款利率,你把钱存银行的利息就会变少,甚至跑不过通胀,你就会把钱拿出去消费或投资,这样也能促进经济的发展……

正是因为这个原因,每当一个国家经济形势不好的时候,就会采取降息的措施。

比如,最近10年,日本、欧盟的经济就比较差,所以它们的基准利率就非常的低。

我们以欧盟为例。

假设你在2012年的时候贷款了100万欧元(10年还清),当时的贷款利率为2.25%。如果你在那时采取了固定利率那么你就亏了,因为在2012年以后,欧盟的贷款利率就一直在下降。

那么,中国现在处于什么阶段?

中国的人均GDP已经达到1万美元,已经步入中等发达国家行列。

当步入中等发达国家以后,就有一个“中等收入陷阱”,经济发展就会减缓。

道理很简单:房子有了、车子有了,其它大额的消费就少了,大家赚到钱后就会存起来,经济自然要减缓了。

这个时候,想要保持经济持续发展就要刺激消费,就需要采取更低的利率。

目前,中国的贷款基准利率为4.35%,这个还是偏高的,还有下调的空间。

与日本相比,目前我们至少还有3个点的下调空间——目前,日本的贷款利率只有1.5%左右。

假设你把现在的中国当成1994年左右的日本,那么你采取浮动利率就赚了,因为在后面的几十年里,日本的贷款利率一直是下降的。

也就是说,从目前中国经济发展的形势看:无疑是采取浮动利率比较划算的。

说到这,或许有人会问:既然采取浮动利率好,难道银行会那么好心的少收我们的钱?

其实,这个和银行没有太大的关系。

因为银行的钱都是老百姓存在银行了,贷款利率下调了,存款利率也会下调,所以无论基准利率上调还是下调其实和银行关系不大。

举个简单的例子:你把钱存到我这,我一年给你1%的利息,然后我们把你的钱再贷给别人,收4%的利息,差值是3%。现在我降息了,贷给别人只收3.5%的利息,同样你存在我这的钱,我也给你少了0.5%的利息了,差值还是3%。

既然这样,或许大家就会说:那就采取浮动利率呗。

事情没有那么简单!

因为我们还不是发达国家。

发达国家房子、车子、道路、桥梁等建设都比较完善了,所以它们的经济发展就停滞了——没事做了。

但是,我们不一样!

我们还是发展中国家,还有6亿的农村人,经济发展还有很大的潜力。

经济增长的潜力越大,需要的货币就越多。

印的货币越多,通胀的压力就越大,当控制不住通胀的时候,就需要加息。

比如,前几年,土耳其和美国斗,资本不断外流,短期内外汇大幅度的减少,导致物价指数飞涨。

为了阻止美元外流,控制物价,土耳其不得不采取加息措施:加息了,土耳其里拉就值钱,大家就不会再抢着换美元了;加息了,存银行的利息增加了,大家就不会拿着钱到市场上抢购商品,物价指数就下降了……

假设我们把2013年时候的土耳其当成现在的中国,如果你采取浮动利率就亏大了,因为后面几年,土耳其的贷款利率是不断上调的,而且幅度非常大。

再比如,大家也知道,前几年委内瑞拉的货币崩溃了,钱都不如纸了。

如果你采取固定利率的话,那么你的贷款几乎都不用还了。但是,你如果采取浮动利率,那么可能还要继续还钱。

所以,到底采取浮动利率好,还是固定利率好,就需要你对中国未来经济有一个相对准确的判断:未来几十年内,我们到底走是日本模式,还是土耳其模式呢?

我相信,谁也无法给出准确的答案!

但是,我认为:在5年内,中国经济的走势可能更像日本、欧盟等国家,即利率有下调的空间。

因为目前中国的经济已经达到了一个瓶颈,为了刺激经济的发展,我们需要采取比较低的利率。

但是,5年以上就无法确定了!

为什么?

因为我认为再有5年时间,中国的高端制造肯定发展了起来了,当高端制造发展起来以后,中国的经济就会再次腾飞!

当经济再次腾飞的时候,需要的货币量就会大幅度的增加,货币增加了,物价就很难控制住。

那时,为了控制物价,就必须加息。

另外,世界经济10年左右发作一次:1998年东南亚金融危机;2008年美国次贷危机;2018-2020年,美国加息、病毒危机……

每一次经济危机以后,世界各国都印了大量的钞票的刺激经济(降息都没作用了)。随着经济的不断恢复,多印的那些钞票就会逐渐的进入市场,也可能会导致物价上涨,那时就需要加息……

如果遇到一次超大级别的经济危机,货币贬值几倍、几十倍……

那么,这时你采取固定利率就比较划算了。

所以,我认为:贷款时间比较短的采取浮动利率可能会赚点便宜,其实就是赌短期内经济形势不好,有继续降息的空间;贷款时间比较长的采取固定利率可能比较划算,其实就是赌未来货币可能大幅度贬值或经济过热会大幅度的加息。

可能最近很多人收到银行的通知了,比如工商银行最近就发布一则信息:按照人民银行[2019]30号公告要求,为简化您的操作,工商银行将于2020年8月25日起将您在我行的住房贷款转换为LPR浮动利率定价方式。如您希望自主转换,可于8月24日前通过手机银行办理。

简单的说:银行为了减少麻烦,给所有人的贷款都转成浮动利率了,如果你想要采取固定利率,就需要到银行办理固定利率。

所以,我的建议就是:贷款期限在5年以内的采取浮动利率;5-10年的,你自己看着办;10年以上的,建议采取固定利率。

PS:本文仅为个人分析,仅作参考,按此操作,风险自担。


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文章转载自微信公众号:天涯时事

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